Existen distintos términos en el ámbito del seguro múltiple, por eso, es importante diferenciar la concurrencia de figuras como el coaseguro, el reaseguro o los seguros complementarios. Aunque la compresión de todos es fundamental, en este artículo nos basaremos en la concurrencia, que es aquella que se da cuando se producen dos o más contratos de seguro que cubren un mismo riesgo o interés durante el mismo período de tiempo. Esta situación es muy común en las pólizas multirriesgo, y su regulación tiene como fin evitar la doble indemnización o el enriquecimiento injusto del asegurado, ya que puede recibir más de lo que perdió en un siniestro.
El ejemplo más claro para situar una concurrencia podría ser el de los propietarios de una vivienda que viven en una comunidad. Los propietarios comúnmente cuentan con un seguro individual que cubre los riesgos de su hogar y que a la vez son los mismos riesgos que el seguro comunitario contratado por la comunidad de propietarios puede indemnizar.
¿Cómo es la regulación?
Como se exponía, la finalidad de la regulación es evitar que se duplique la indemnización y que los asegurados se beneficien injustamente. Además, esta regulación estandariza la obligación de las aseguradoras de indemnizar en proporción a sus respectivas pólizas.
Te explicamos los tres requisitos que deben cumplirse para que se produzca la concurrencia de seguros:
- Existencia de más de un contrato: Esto significa que el asegurado ha contratado más de una póliza para protegerse contra un mismo riesgo o evento.
- Comunicación a las aseguradoras: El asegurado está obligado a informar a cada una de las entidades aseguradoras involucradas en la concurrencia de seguros de la existencia de otras pólizas que puedan cubrir los mismos riesgos.
- Un mismo tomador o asegurado: Los contratos de seguros que concurren deben tener un mismo tomador o asegurado.
Cabe resaltar que la falta de comunicación por parte del asegurado puede provocar la reducción o incluso la eliminación de la cobertura. De esto depende que las compañías puedan coordinarse y determinar la proporción de la indemnización a la que cada una debe contribuir.
Tramitación de siniestros en la concurrencia de seguros
La gestión de un siniestro que tiene concurrencia de seguros puede suponer un reto para quienes realicen esta función, por eso, es tan importante la experticia en el tema. Los principales problemas que se pueden generar tienen que ver con la coordinación entre aseguradoras, la determinación de la proporción de cobertura, un mayor tiempo de tramitación, la posible falta de información, conflictos entre aseguradoras e insatisfacción del asegurado.
Sandra Balado, directora de operaciones para cobros de INNOKU, explica desde su experiencia en el área de tramitación cómo se gestiona un siniestro con concurrencia de seguros en el podcast de INNOKU ‘Innovación 360º’. Además, cuenta con ejemplos prácticos las diferentes situaciones que se presentan en esta gestión.
Finalmente, uno de los retos más grandes en la tramitación es la indemnización que corresponde a cada aseguradora, lo cual se hace mediante la aplicación del principio de proporcionalidad, donde el objetivo es que la suma de las indemnizaciones pagadas por todas las aseguradoras no supere el monto total del daño sufrido por el asegurado.
