Comparar mercados aseguradores puede ayudar a reconocer oportunidades y formular mejores preguntas. También puede conducir a conclusiones equivocadas cuando se presenta un indicador como si explicara toda la realidad.

Centroamérica reúne economías cercanas geográficamente, pero con diferencias en sus niveles de ingreso, estructuras productivas, marcos regulatorios, seguros obligatorios, canales de distribución, composición de los ramos y disponibilidad de datos. Por ello, una comparación responsable debe utilizar la misma fuente, el mismo año y una definición equivalente.

Las tablas de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos —OCDE— para 2024 ofrecen una referencia común de penetración total, medida como las primas de seguros en proporción al producto interno bruto.

Los datos muestran que el seguro tiene un peso relativo menor en la economía guatemalteca que en varios de los mercados vecinos incluidos en esa fuente. Esta diferencia sugiere potencial de desarrollo, pero no demuestra por sí sola una menor calidad de servicio, una menor solidez del sector ni una proporción específica de población sin protección.

Incluso cuando se utiliza una fuente común, el denominador importa. La penetración relaciona las primas con el producto interno bruto. Puede variar si crece la economía, si cambian los precios de las coberturas, si se incorporan riesgos empresariales de gran tamaño o si aumenta la contratación en un ramo particular.

Dos países con una penetración similar pueden tener distribuciones muy distintas entre seguros de vida y seguros de daños, así como diferentes niveles de concentración urbana o empresarial.

También conviene evitar la idea de una clasificación simplista entre mercados “mejores” y “peores”. Un mercado puede registrar un mayor volumen de primas y, al mismo tiempo, mantener grupos excluidos. Otro puede avanzar en productos accesibles sin que el cambio sea visible inmediatamente en el indicador agregado.

La inclusión se relaciona con el acceso, el uso, la calidad y el valor. Para evaluarla, es necesario conocer quién está cubierto, frente a qué riesgos, durante cuánto tiempo y con qué experiencia cuando necesita utilizar el seguro.

La comparación regional resulta más útil cuando orienta una agenda de aprendizaje. Si otro mercado amplió su alcance, interesa conocer qué combinación de educación, regulación, alianzas y canales lo hizo posible.

Si una iniciativa ha dado buenos resultados en un país, debe evaluarse su aplicabilidad antes de trasladarla a otro contexto. Las necesidades del público, la infraestructura de pagos, las capacidades de los distribuidores y el marco de protección al usuario pueden ser diferentes. La experiencia internacional ofrece referencias, no recetas automáticas.

Para Guatemala, la Estrategia Nacional de Inclusión Financiera 2024–2027 proporciona un marco propio. Incluye el ahorro y los seguros entre sus áreas temáticas; la educación financiera, la protección al usuario y el emprendimiento y desarrollo de las MIPYMES entre sus ejes transversales; y la inclusión financiera digital, las MIPYMES, los jóvenes y las mujeres entre sus pilares.

Esta estructura permite vincular la comparación internacional con prioridades nacionales.

El mensaje central no debería ser que Guatemala debe alcanzar una cifra determinada, sino que necesita ampliar una protección pertinente y sostenible. Los indicadores regionales ayudan a observar las diferencias entre mercados y a formular las preguntas pertinentes.

La decisión sobre cómo avanzar debe apoyarse en evidencia local, en el seguimiento de la experiencia del asegurado y en la coordinación entre autoridades, el sector asegurador, intermediarios, organizaciones empresariales y espacios de educación.

Comparar adecuadamente significa aprender del entorno sin perder de vista la realidad del país.